应该是算高利贷的。
借款1000元，实际到账只有800元，这种情况在现实中并不少见。很多用户在急需用钱、信用受限或走投无路时，会通过一些非正规的小额贷款平台借款。然而，借1000到账800元的操作方式，在法律和金融监管层面，很可能被认定为**“高利贷”**或“砍头息”行为。下面我们从法律界定、成本计算、实际风险等方面深入解析这个问题。
一、什么是“砍头息”？
“砍头息”指的是贷款平台在借款时，以各种名目（如服务费、管理费、账户验证费等）直接从贷款本金中扣除一部分金额，用户只拿到部分资金，却仍然需要偿还全额本金和利息。
以“借款1000元到账800元”为例，平台在借款时扣除了200元，但用户却要按照1000元来还本付息。这种做法直接侵害了借款人的知情权和公平借贷权利，属于非法收费行为。
二、这种行为是否属于高利贷？
判断是否构成“高利贷”，关键要看实际年化利率是否超过法律规定的上限。根据中国法律：
2021年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，年利率超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分不受法律保护。
目前（以2025年为参考），一年期LPR约为3.45%，四倍即13.8%左右。
我们可以简单计算一下这个借款的实际利率：
三、举例说明计算方法：
假设借款人借了1000元，实际只拿到800元，要在30天后一次性还款1000元（不含利息）：
实际借款为：800元
实际利息为：1000 - 800 = 200元
借款周期：30天
利率计算公式（年化利率）：
年化利率高达300%以上，远远超出法律保护的13.8%红线，已经构成非法高利贷，并可能涉嫌违法放贷行为。
四、这种借款的风险有哪些？
还款压力极大：本金未全到账，却要还全额借款甚至高额利息，容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。
暴力催收风险高：此类平台往往不受正规监管，一旦逾期就会频繁打电话、骚扰家人、发送侮辱性信息，甚至上门催收。
信用受损：部分平台会把逾期信息上报征信或第三方数据公司，影响个人信用记录。
信息泄露：许多平台在申请时会要求通讯录、定位、短信读取权限，一旦出现问题，个人隐私可能遭泄露和滥用。
五、是否可以不还？法律怎么说？
从法律角度看，如果借款合同中存在“砍头息”行为，或者年利率超过法律规定上限，借款人可以向金融监管部门或法院举报、申请仲裁。法院可能只支持合法利息部分，非法部分可以不予偿还。但具体是否还款以及如何处理，建议保留相关证据（合同截图、转账记录等）并咨询专业律师处理。
六、如何避免落入高利贷陷阱？
选择正规平台：如银行、持牌消费金融公司（如招联、马上金融、360借条等）。
看清合同条款：签字前一定要明确本金、到账金额、费用、利率等内容。
不轻信“秒到账”“无视征信”宣传：往往隐藏高利率、高风险。
遇到异常，及时报警或维权：不要轻易妥协，利用法律武器保护自己。
七、总结
“借款1000元到账800元”，从利息计算角度来说，基本可以认定为高利贷和非法放贷行为。这类操作不仅损害用户利益，还存在诸多法律和财务风险。建议用户在资金紧张时，优先寻求亲友帮助、信用卡分期或正规信贷产品，切勿轻信“快速放款”的陷阱，以免陷入无尽的债务泥潭。
